ارزش ویژه برند مبتنی بر مشتری و برای هدف خاص

ارزش ویژه برند با توجه به ارزیابی­های صورت گرفته بر روی ابعاد برند در دو بازار با یکدیگر متفاوت است.

۲۰۰۷

کایامان و اراسلی

ارتباطات بین چهار جزء ارزش ویژه برند در صنعت هتل­داری و بهبود و ارتقاء مفهوم­سازی ارزش ویژه برند هتل­داری مبتنی بر مشتری.

کمک به ایجاد نگرش­های مهم و جدید به توسعه و سنجش ارزش ویژه برند مبتنی بر مشتری در صنعت هتل­داری و توسعه ادبیات محدود مربوط به آن است.

۲۰۰۶

پاپیو و کواستو

سنجش ارزش ویژه‌ی برند خرده‌فروشی بر مبنای یک ساختار ۴ بعدی

روش‌شناختی در ایجاد یک مدل اندازه‌گیری چهار بعدی که ماهیت خرده‌فروشی‌ها را مورد توجه قرار می‌دهد.

۲۰۰۵

کیم و کیم

ارتباط بین ارزش ویژه برند و عملکرد شرکت در هتل­های لوکس و رستوران­های زنجیره­ای

وفاداری برند، کیفیت ادراک شده و تصویر برند عوامل بنیادی و اساسی ارزش ویژه برند مبتنی بر مشتری­اند.

۲۰۰۵

ویلارجو و سانچز

ارتباط بین برخی عناصر آمیزه‌ی بازاریابی و ارزش ویژه‌ی برند در مورد طبقه‌ای از محصولات بادوام ( ماشین‌های لباسشویی)

بین میزان تبلیغات صورت گرفته و سه بعد ارزش ویژه‌ی برند یعنی کیفیت درک شده، آگاهی از برند و تصور از برند رابطه‌ی مثبتی وجود دارد.

۲۰۰۱

یو و دانتو

بررسی ارزش ویژه برند از دیدگاه مشتری در فرهنگ‌های متفاوت و در مورد کالاهای مختلف

تأثیرات متفاوت چهار بعد ارزش ویژه برند در دو فرهنگ

۲-۷-۲ مطالعات داخلی
۱- عنبرشاهی و همکاران (۱۳۹۱) تأثیر عناصر آمیخته ترویجی بر ارزش ویژه برند در صنایع شکلات­سازی تبریز را بررسی کرد. در این پژوهش تأثیر عناصر آمیخته ترویجی(تبلیغات، روابط عمومی و پیشبرد فروش) بر ارزش ویژه برند از طریق تأثیر بر ابعاد ارزش ویژه برند(وفاداری به برند، آگاهی از برند، کیفیت ادراک شده و تداعی برند) در مدل آکر مورد مطالعه قرار گرفته است. نتایج این پژوهش حاکی از تأثیر قوی ابعاد ارزش ویژه برند به جز آگاهی از برند بر روی ارزش ویژه برند و نیز تأثیر قابل توجه ابعاد آمیخته ترویجی به جز تبلیغات بر ابعاد و خود ارزش ویژه برند می­باشد.
۲- صداقت و همکاران (۱۳۸۹) تأثیر عناصر آمیخته ترفیع بر ارزش ویژه‌ی نام تجاری را بررسی کردند. این پژوهش درصدد مطالعه تأثیر عناصر آمیخته ترفیع(تبلیغات، فروش شخصی، ترفیع فروش، روابط عمومی و بازاریابی مستقیم) بر ابعاد ارزش ویژه‌ی نام تجاری(وفاداری نام تجاری، ارزش درک شده، آگاهی از نام تجاری) و ارزش ویژ‌ه‌ی نام تجاری برآمده است. در این پژوهش از مدل رگرسیون تحلیل مسیر(مدل معادلات ساختاری) و نرم‌افزار ایموس به منظور تحلیل داده‌ها استفاده شده است. نتایج این پژوهش حاکی از وجود ارتباط مثبت میان عناصر آمیخته ترفیع و ارزش ویژه‌ی نام تجاری دارد.
۳- محمدیان و شفیع­ها (۱۳۸۷) در مقاله­ای تحت عنوان «بررسی عوامل تأثیرگذار بر اررش ویژه نام و نشان تجاری از دیدگاه مصرف ­کننده (با بهره گرفتن از مدل آکر)» در دو فصل­نامه مجله مدیریت بازاریابی چاپ نموده ­اند. این تحقیق به بررسی ارزش ویژه نام و نشان تجاری از دیدگاه مصرف ­کننده نهایی با دید بازاریابی و با بهره گرفتن از مدل آکر(۱۹۹۱) در جامعه مصرف­ کنندگان نهایی گوشی موبایل در شهر تهران می ­پردازد. نتایج حاصل از این تحقیق نشان داده است که در جامعه آماری مذکور، فقط عامل وفاداری به صورت مستقیم بر ارزش ویژه نام و نشان تأثیر دارد و سایر عوامل یعنی کیفیت ادارک شده، آگاهی از نام و نشان و نیز تداعی نام و نشان به طور غیر مستقیم از طریق وفاداری می­توانند بر ارزش ویژه نام و نشان تجاری اثر بگذارند.
۴- پایان نامه کارشناسی ارشد خانم راحیل شمس(۱۳۸۷) در دانشکده مدیریت دانشگاه تهران، با موضوع «بررسی ارتباط میان فعالیت­های بازاریابی و عوامل ایجاد ارزش ویژه برند با بهره گرفتن از مدل تعمیم­یافته آکر» این مطالعه به بررسی روابط بین عناصر آمیخته بازاریابی منتخب و ابعاد ارزش ویژه برند تلفن همراه در شهر تهران پرداخته است. در چارچوب مفهومی که در این مطالعه پیشنهاد شده، عناصر بازاریابی با ابعاد مختلف ارزش ویژه برند مرتبط و سپس این ابعاد با ارزش ویژه برند مرتبط شده ­اند. نتایج این پژوهش حاکی از تأثیرات مثبت ابعاد ارزش ویژه برند بر روی ارزش ویژه برند و تأثیرات قوی عناصر آمیخته بازاریابی بر این ابعاد است. در نهایت، بهره­ گیری از فعالیت­های برندساز (همچون توزیع و تبلیغات گسترده، استفاده از فروشگاه­های دارای تصویر مطلوب، قیمت­های بالا و عدم استفاده مداوم از ترفیعات قیمتی) به جهت ایجاد ارزش ویژه قوی برای تلفن همراه پیشنهاد شده است.
۵- سید جوادین و شمس (۱۳۸۱) در مطالعه‌ای به بررسی عوامل تعیین‌کننده‌ی ارزش ویژه‌ی برند کفش ورزشی در میان گروه سنی جوانان پرداخته‌اند که در آن از مدل ارزش ویژه‌ی برند مبتنی بر مشتری با عنوان آکر استفاده شده است. همچنین بیان می‌شود که مدیران بازاریابی باید در ارزیابی‌های کلی خود در مورد ارزش ویژه‌ی برند به اهمیت نسبی ابعاد ارزش ویژه‌ی برند توجه داشته باشند. در پایان با بهره گرفتن از مدلسازی معاملات ساختاری به بررسی روابط علی بین ابعاد ارزش ویژه‌ی برند و خود ارزش ویژه‌ی برند در صنعت کفش ورزشی پرداخته شده و میزان تطابق مدل آکر در صنعت مذکور مورد سنجش قرار گرفت.
۶- قدرت­پور و رنجبریان (۱۳۷۷) در پژوهشی به بررسی اثربخشی فعالیت­های ترویجی صنعت بیمه بر افزایش نفوذ بیمه­های عمر شهر تهران پرداخته­اند و در آن از مدل­های سلسه مراتب واکنش آیداس استفاده شده است. نتایج این مقاله از اثربخش بودن فعالیت­های تبلیغاتی شرکت بیمه در زمینه ترویج بیمه عمر خبر می­دهد. پس از انجام پژوهش­ها و تجزیه و تحلیل داده ­ها این نتیجه حاصل گردید که سرمایه ­گذاری شرکت­های بیمه در زمینه فعالیت­های ترویجی بیمه عمر اثربخش نبودند. از لحاظ آگاهی، افراد جامعه هدف در مورد بیمه­های عمر در سطح پایینی قرار دارد ولی فعالیت­های ترویجی شرکت­های بیمه توانسته است به طور متوسط تمایل افراد را نسبت به بیمه عمر افزایش دهد. از طرف دیگر افراد جامعه مورد تحقیق از لحاظ متقاعد شدن و خرید بیمه عمر در حد زیر متوسط قرار دارند. اما کسانی که بیمه عمر را خریداری کرده بودند، از خرید این نوع بیمه به طور متوسط رضایت داشتند.
قاضی‌زاده و سلیمانی و طالبی (۱۳۷۳) نیز طی پژوهشی به بررسی چگونگی تأثیرگذاری تبلیغات و نیز ترفیع قیمت بر روی ارزش ویژه برند بانک پارسیان و ابعاد مختلف آن مانند کیفیت ادارک شده، تداعی برند، وفاداری به برند و در نهایت آگاهی از برند پرداختند. نتایج حاصل از این بررسی نشان داده است که فعالیت‌های تبلیغاتی و نیز ترفیعی مربوط به قیمت دارای ارتباط و تأثیرات مثبت بر ارزش ویژه‌ی برند در بانک‌ها بوده‌اند. از اینرو به منظور تقویت ارزش نام و نشان تجاری در بانک‌ها ضروری است مدیران بانکی بر روی عوامل مذکور دقت نظر لازم را اعمال نمایند.
جدول ۲- ۴ خلاصه تحقیقات انجام شده در ایران

سال

محقق

عنوان تحقیق

خلاصه یافته­ ها

عدم نیاز به اوزان از قبل تعیین شده

خاصیت جبرانی بودن

استانداردسازی

رتبهبندی واحدهای تصمیمگیرنده

تعیین تراکم و میزان آن در نهادهها

تخصیص بهینه منابع

تعیین پتانسیلهای عملکردی (کاربردی)

تحلیل حساسیت نهادهها و ستاندهها

ارزیابی با گرایش مرزی به جای گرایشهای مرکزی

تصویر نمودن بهترین وضعیت عملکردی به جای وضعیت مطلوب

ارائه واحدهای الگو و راهکارهای بهبود عملکرد

ارائه واحدهایی با بیشترین اندازه مقیاس بهره وری و تخمین بازده به مقیاس

ارائه راهکارهای توسعهای شامل انبساط و انقباض واحدها

هرچند تکنیک تحلیل پوششی داده ها دارای قابلیت‌ها و مزایای ذکر شده در بالا میباشد، اما محدودیتهایی را نیز دارا میباشد. از جمله این محدودیتها میتوان به موارد ذیل اشاره نمود:
روش تحلیل پوششی داده ها برای برآورد کارایی نسبی مناسب است، یعنی میتواند مشخص کند که واحد نسبت به بقیه واحدها چگونه عمل میکند ولی نسبت به عملکرد بهینه از نظر تئوریک، مقایسهای را ممکن نمیسازد.

چون DEA روش ناپارامتریک است، آزمون فرضیه بر روی آن مشکل است و امروزه موضوع پژوهش قرار گرفته است.
چون در حالت استاندارد، باید برای هر واحد تصمیمگیری یک برنامه خطی جداگانه تهیه شود، حل مسایل بزرگ، حتی با کمک نرم افزارهای رایانه ای، کار مشکلی است.
چون DEA روش است که مبتنی بر نقطهی حدی است، خطای اندازه گیری داده ها و ستادهها میتواند انحراف زیادی را در پاسخها به بار آورد (مومنی، ۱۳۸۷، ص ۱۷۳).
۳-۶ مدلهای اصلی تحلیل پوششی داده ها
مدل کلی برنامه ریزی خطی DEA به صورت مدل (۳-۱) است (Cooper et al, 2002) :
پارامترها شامل  و  و متغیرهای تصمیم شامل  و  بوده که متغیرهایی غیر منفی می باشند.

i: تعداد ورودی ها
r: تعداد خروجی ها
j : تعداد واحدهای تصمیم گیرنده
: مقدار ورودی iام در واحد jام
: مقدارخروجی rام درواحد jام
: وزن ورودی iام
: وزن خروجی rام
مدل (۳-۱)
واحد تصمیمگیری تحت بررسی را واحد صفر می نامند. یعنی اینکه میخواهیم کارایی واحد صفر را با کارایی واحدهای دیگر مقایسه کنیم.
مدلهای اصلی DEA به دو نوع مدل CCR و BCC تقسیم میشوند. هر کدام از این مدل ها را میتوان با بهره گرفتن از دو رویه ورودی محور^[۲۷] و خروجی محور^[۲۸]، بررسی کرد. مدلهای ورودی محور، مدلهایی هستند که با ثابت نگه داشتن خروجی ها، ورودی ها کاهش مییابند. مدلهای خروجی محور، مدلهایی هستند که با ثابت نگه داشتن ورودیها، خروجی ها افزایش مییابند. هرکدام از این دو رویه را نیز میتوان از دو طریق حل نمود. مدل اولیه که معمولا به صورت حداکثرسازی است به مدل مضربی معروف میباشد. مدل ثانویه هم که معمولا به صورت حداقل سازی است به مدل پوششی معروف می باشد Yinsheny, 2000)).
۳-۶-۱ مدل CCR
این مدل اولین بار توسط چارنز، کوپر و رودز در سال ۱۹۷۸ پیشنهاد شد که نام آن از حروف اول اسامی آنها اقتباس شده است. مدل CCR از نوع مدل های بازده ثابت نسبت به مقیاس هستند که اگر ورودی ها به یک نسبتی تغییر یابند، خروجی ها هم به همان نسبت تغییر می کنند Fukuyama, 2000)).
برای توضیح این مدل فرض می کنیم تعداد واحدهای تصمیمگیرنده یا DMU ها برابر n باشد. این DMU ها از m نوع ورودی برای رسیدن به s نوع خروجی استفاده می کنند. در اینصورت ورودی های واحد DMUj شامل (  ) و خروجی های آن شامل (  ) خواهد بود. در این حالت می توان ماتریس ورودی ها را با نمادI و ماتریس خروجی ها را با نماد O به صورت زیر نشان داد (Charnes et al, 1984) :

ذکر لازم ( مهتاب ) اراده ملزوم ( ماه)
محوی :
آفتاب و کرم شب تابند هر دو رفتنی اژدها دیدم چو دود آمد به دنیا مرد ورفت
(۴۸۵-۵)
ذکر لازم ( آفتاب ) اراده ملزوم ( خورشید )
به حرف زشت لب مگشا که در لعل نبوده سنگ باشد لعل درسنگ
(۵۱۴-۹)
ذکر جزء (حرف ) اراده کل ( سخن)
نتیجه :هر دو شاعر‌همراه با بهره گرفتن از مجاز ،سایر آرایه ها مانند ،تلمیح ، مراعا ت نظیر ،تشبیه و استعاره را به کار گرفته اند. سلاست و روانی کلام‌حافظ سخن‌اورا حلاوت وطراوتی دیگربخشیده و بر سخن محوی برتری داده است .
۲-۲) صناعات بدیع معنوی
شاعران برای ادبی کردن کلام خویش و جدا نمودن آن از زبان عادی ،انسجام تام و کاملی را به صورت مرئی یا نامرئی بین واژه ها برقرار می کنند؛که بررسی آن ها در حوزه بدیع معنوی صورت می پذیرد.

“بدیع معنوی مطالعه ابزار و شگردهایی است که بین اجزاء کلام ،تناسب و روابط هنرمندانه معنایی به وجود می آورند و بافت کلام را از لحاظ معنا منسجم می کنند^[۱۰۱]“
در دیوان حافظ و محوی صنایع بدیع معنوی بادرجه اختلاف بسامدر به کار رفته است.که می توان به ایهام و انواع آن ،حسن تعلیل پارادوکس،لف و نشر،تضاد،تلمیح،تضمین ،استخدام،تجاهل العارف ،تناسب و حس آمیزی اشاره کرد.باید اذعان کرد که بررسی هر یک از این صنایع معنوی در دیوان های حافظ و محوی،پژوهش مستقلی را می طلبد.دراین پژوهش به ذکر نمونه های برجستۀ آن ها اکتفا می شود،گستردگی و فراوانی صنایع مانع تجزیه و تحلیل فراگیر است.
“اعتنای حافظ از میان صنایع شعری بیشتربه صنایع معنوی است به ویژه حسن تعلیل و ایهام.^[۱۰۲]“
پارادوکس ،تضاد و سایر صنایع دیوان حافظ را خواندنی و دلپذیر کرده است ؛"صنایع شعری حافظ فقط تا آن حد و برای این منظور است که ظرافت و رعنایی فکری را بنمایاند.چه معنی باریک را در لفظ درشت نشاید ریخت.^[۱۰۳]“
۳
محوی، دیوان خود را با حسن تعلیل،لف و نشر، تلمیح ،ایهام و حسّ آمیزی آراسته کرده است.
۲-۲-۱)ایهام :
ایهام معنی به وهم و گمان افکندن است و در اصطلاح” آن است که سخنور واژه ای را آنچنان نغز در سروده خود به کارببرد که بتوان از آن دو معنا را دریافت؛یکی معنایی که نخست و به یکبار دریافته می شود و آن را معنای نزدیک می نامیم؛ دو دیگر معنایی که با درنگ و کاوش دربیت بدان راه می برند؛و آن را معنای دور می خوانیم^[۱۰۴]“.
ایهام،پرکاربرد ترین صنعت حافظ است؛که اندیشه و فکر او در این بسامد تأثیر مستقیمی دارد.زیرا"جوهر شعر او و خلاصه جهان بینی وی جز تصویر هنری میل به آزادی در انسان،یا همان اراده معطوف به آزادی^[۱۰۵]” چیزدیگری نیست.او آگاهانه و با بینش علمی صحیح این صنعت را برگزیده تا در کنار دیگر صنایع عظمت و شکوه آن آشکار شود.
“ایهام خود یکی از وجوه میل انسان به آزادی است؛به حق انتخاب هرکدام از دو سوی معنی مهمترین فضیلت یک بیان ایهامی،همین است که به خواننده این آزادی انتخاب را می دهد^[۱۰۶]“.
حافظ :
الا ای همنشین دل که یارانت برفت از یاد مرا روزی مباد آن دم که بی یاد تو بنشینم
(۳۵۴-۲ )
واژۀ” روزی"ذهن را بر سر دوراهی قرارداده است و نمی توانددریک لحظه یکی ازدو معنی را انتخاب کند.
۱)یک روز ۲)رزق وروزی
کسی که رزق و روزی او قطع شود زمان مرگش فرا می رسد،چون خداوند تا زمانی که جاندار زنده باشد و به حیات خود ادامه دهد روزی او را خواهد رساند.
محوی :
بؤ وهفا کردن به وهعدهی هاتنی بمره، وتی کهس نیه ئیختاری کا وا هاتووه وادهی وهفات
(۵۷-۱ )

ترجمه :
به دل گفتم برای وفای به عهد معشوق،بمیر،گفت:کسی نیست که هشدار دهد زمان مرگ(وفا)فرا رسیده است.
واژۀ “وه فات"ایهام دارد :
۱)وفای تو ۲)زمان مرگ
با عنایت به وفا کردن وفای تو در ذهن تداعی می شود و” وعده” این تداعی را قوّت می بخشد؛واژه مردن نیز زمان مرگ را به ذهن القا می کند.
۲-۲-۲)ایهام تناسب:
“واژه ای دارای دو معنا باشد"؛فقط یکی ازدو معنی کلمه در کلام حضور داشته باشد.امّا معنی غایب[معنی غیر مقصود] با کلمه یا کلماتی از کلام رابطه و تناسب داشته باشد.^[۱۰۷]“
حافظ :
زهره سازی خوش نمی سازد مگر عودش بسوخت کس ندارد شوق مستی می گساران را چه شد؟
(۱۶۹-۸)
عود به معنی‌ :
۱)نوعی ساز ؛ که با توجّه به واژه های زهره،خوش ونمی سازد در اینجا مّد نظر است
۲)ترکیبی معطّر که سوختنی است ودر این بیت این معنی مورد نظر شاعر نیست امّا با سوختن تناسب دارد.
محوی:
مهیلَآ خهتایه: رِؤو له خهتایه بتم، بلَآ سوبحی بتانی ضین و خهتا کهوته شامی میسک
(۱۸۹-۲)

ترجمه :
مگو این کار اشتباهی است که معشوق به سرزمین “ختا” توجّه دارد بگو،صبح زیبا رویان چین و ختا به شام رسید.
واژه شام به معنی :
۱) تاریکی است که در این شعر مورد نظر شاعراست
۲) کشور سوریه که در این بیت مدّ نظر شاعر نیست امّا با “چین” و سرزمین “ختا” تناسب دارد.

• بانک‌ها در قبال عدم پرداخت بدهی توسط مشتریان، ممکن است از راه‌های مختلفی از قبیل صدور اجرائیه و یا مراجعه به دادگاه‌ها مطالبات خود را وصول کنند.

ج- اهمیت و ضرورت تحقیق:
بانک‌ها بخصوص بانکداران جمهوری اسلامی‌ایران در رابطه با اخذ تضمین از مشتریان شیوه‌ها و روش‌های متفاوتی را اعمال می‌نمایند که بعضاً مشاهده می‌گردد یکی از بانک‌ها نوعی تضمین را قبول می‌کنند اما این تضمین مورد قبول بانک دیگر نیست.
در حالی که تنها قانون مورد عمل در سیستم بانکداری ایران، قانون عملیات بانکی بدون ربا مصوب دهم شهریور ماه سال ۱۳۶۲ مجلس شورای اسلامی‌ایران است.
این قانون چهارچوب عملیات بانکی را معین و مشخص نموده است هر چند که در حال حاضر جوابگوی تمامی‌نیازهای امور بانکی کشور نیست و نیاز به تجدیدنظر دارد اما در هر حال قابلیت اجرائی دارد ولی در بحث وثائق و تضمینات بصورت کلی سخن به میان آورده و پرداخت تسهیلات را به اخذ تأمین کافی منوط کرده است که در این خصوص ماده ۶ آئین نامه فصل سوم همان قانون (تصویب نامه شماره ۸۸۶۲۰ مورخ ۱۲/۱۰/۸۹ هیأت وزیران) مقرر می‌دارد: «اعطای تسهیلات عنداللزوم به تشخیص بانک، منوط به اخذ تأمین کافی برای حفظ منافع بانک و حسن اجرای قراردادهای مربوطه می‌باشد.

تبصره- در مواردی که تسهیلات اعطایی بانک‌ها در رابطه با اموالی باشد که به تشخیص بانک، مصرف انحصاری و یا محدود داشته و یا در اثر نصب و بهره برداری استفاده مجدد آن مقرون به صرفه نباشد، بانک‌ها با اخذ تأمین اضافی لازم مبادرت به اعطای تسهیلات خواهند نمود».
چنانچه مشاهده می‌شود درج جمله اخذ تأمین کافی در قانون موجب شده هر یک از بانک‌ها سلیقه خاص خود را اعمال کنند و حتی با تغییر مدیران بانک‌ها سلیقه‌ها نیز در روند اخذ تضمین یا وثیقه از مشتریان، فرق پیدا می‌کند.
لذا بر آن شدیم تا حتی‌الامکان در راستای اعلام راهکارهای قانونی برآئیم تا مسئولین امر در اتخاذ تصمیم راحت باشند و مردم نیز تا حدودی از مشکلات موجود رهایی پیدا کنند از طرفی در نظر داریم کمبودهای موجود در مقررات بانکی را با استعانت از قوانین مادر از جمله قانون مدنی و قانون تجارت پوشش دهیم و روش واحدی را اتخاذ نمائیم.
د- اهداف تحقیق
هدف از تحقیق حاضر معرفی راهکار واحد برای کلیه بانک‌های کشور و همچنین پیشنهاد راهکار نو و ابداعی به منظور ارائه خدمات بهتر بانکی است تا ریسک موجود در پرداخت تسهیلات توسط بانک‌ها به حداقل کاهش یابد و از طرف دیگر مردم نیز راهکار مربوطه را بشناسند در نتیجه اعمال سلیقه‌ها به حداقل برسد همچنین از سوء استفاده‌هایی که توسط بعضی از گیرندگان تسهیلات نسبت به بانک اعمال می‌شود جلوگیری شود.
هـ- پیشینه تحقیق
موضوعات ضمان و وثیقه بارها در مباحث فقها و حقوقدانان مطرح و نظریات مختلفی بیان شده است و بحث تضمینات تسهیلات بانکی بعد از تصویب قانون عملیات بانکی بدون ربا بصورت پراکنده در تعدادی از مقالات طرح گردیده ولی به طور کامل مورد بررسی قرار نگرفته است بنابراین احساس شد که این موضوع نیاز به تحقیق و بررسی داشته باشد و تنها مورد تحقیق مرتبط مربوط به پایان‌نامه دوره کارشناسی ارشد آقای منوچهر طالبی بود که آن تحقیق به بحث ضمانت نامه‌های بانکی و گشایش اعتبارات اسنادی پرداخته است و که این نوع تضمینات توسط بانک‌ها و برای ضمانت از اشخاص و مشتریان بانک‌ها صادر می‌شود و تحقیق من درست در نقطه مقابل قرار دارد بدین صورت که بنده به تضمینات اخذ شده از مشتریان بانک‌ها درمقابل ارائه خدمات بانکی پرداخته‌ام و موضوعی است متفاوت با پایان‌نامه مورد اشاره که توسط آقای طالبی تدوین شده است.
و- روش تحقیق
در تحقیق حاضر از روش گردآوری کتابخانه‌ای استفاده شده که پس از یادداشت برداری از روش تحلیلی و توصیفی استفاده شده است و نگارنده در آن از تجربیات شخصی خود در طول سال‌های متمادی و اشتغال در مشاغل مرتبط بهره گرفته است.
ز- سامانه تحقیق
این تحقیق شامل یک مقدمه و سه فصل است که فصل اول مربوط به کلیات است و هدف از طرح کلیات در این فصل تبیین مفاهیم است و در دو مبحث بترتیب مفاهیم و نحوه شکل‌گیری نظام بانکی و شرائط اعطای تسهیلات بیان شده که هریک از مباحث در دو گفتار مطرح گردیده، گفتار اول مبحث اول مربوط به مفاهیم اصلی و گفتار دوم همین مبحث به مفاهیم مرتبط پرداخته است، مبحث دوم نیزدر دو گفتارکه گفتاراول در رابطه با شکل‌گیری نظام بانکی و گفتار دوم مربوط به شرائط اعطای تسهیلات است. در رابطه با بیان اینکه چه نوع تضمیناتی در بانک‌ها مورد نظر است فصل دوم از انواع تضمینات تسهیلات بانکی بحث می‌کند که از دو مبحث تشکیل شده مبحث اول شامل وثائق عینی است که در دو گفتار بترتیب اموال منقول وغیر منقول بحث شده است، مبحث دوم وثائق دینی و تضمین اشخاص را بیان می‌دارد. در فصل سوم برای بیان شرایط وصول طلب از وثیقه اختصاص داده شده است که شامل دو مبحث است مبحث اول در دو گفتار مورد توجه قرار گرفنه است در گفتار اول از شرایط استیفاء از طریق اجرای ثبت بحث می‌شود و در گفتاردوم آیین رسیدگیدر اجراهای ثبت بحث گردیده و مبحث دوم نیز از دو گفتار تشکیل شده که در گفتار اول شرایط استیفاء طلب از طریق دادگاه‌های عمومی‌حقوقی و در گفتار دوم آیین رسیدگی در دادگاه‌ها و اجرای احکام دادگستری مورد بررسی قرار می‌گیرد نهایتا در خاتمه نتیجه‌گیری و پیشنهاد ارائه شده است.
فصل اول:
کلیات
مبحث اول:
مفاهیم
گفتار اول: مفاهیم اصلی
الف - تسهیلات بانکی:
تسهیلات بانکی از دو کلمه تسهیلات و بانکی تشکیل یافته که ریشه هر کدام به قرار زیر است.
الف- تسهیلات جمع کلمه تسهیل است به معنی آسان کردن، سهل ساختن^[۲]، اما عرفاً در نظام بانکداری تسهیلات مترادف با وام یا اعتبار در نظر گرفته شده است.^[۳]
ب- بانک: به معنی بنگاهی اقتصادی، ملی یا دولتی که مردم پولهای خود را در آن به امانت می‌سپارند و در موقع لزوم با صدور چک از پول خود برداشت می‌کنند، و همچنین در مقابل تضمین یا وام می‌گیرند.^[۴]
در نتیجه تسهیلات بانکی عبارتست از وام پرداخت شده به مشتریان با بهره گرفتن از عقود اسلامی‌که از سود حاصله هم بانک و هم گیرنده تسهیلات منتفع می‌گردند.
ب – تضمینات:
تضمینات جمع کلمه تضمین است و تضمین به معنی ضامن گردانیدن آمده است.^[۵]
و در اصطلاح حقوقی در معانی ذیل بکار برده شده است:

• خسارت خواستن

• وثیقه مانند تضمین ابواب جمعی و تضمین سردفتر در حسن انجام کار.

• جای دادن مسئولیت و یا تعهدی در ذمه‌ای.^[۶]

تضمین که در زبان انگلیسی گارانتی گفته می‌شود با کلمه ضمان دارای ریشه مشترک هستند.^[۷]

• فرق تضمین و تعهد- هر تضمینی همراه با تعهد است و بلکه خود تعهد است ولی هر تعهدی، تضمین نیست تعهد، وقتی بصورت تضمین در می‌آید که عنوان مسئولیت را داشته باشد. بهمین جهت در فرانسه می‌گویند تضمین دو معنی دارد: تعهد و مسئولیت، چنانکه می‌گویند: مسئولیت بیمه گر و مسئولیت متصدی حمل و نقل. ترجمه واقعی garantie که در قانون مدنی ما رعایت شده(‌عهده) است بنابراین هر شرط که راجع به وصف و کار مبیع، بنفع مشتری شود در اصطلاحات خارجی، تضمین نامیده می‌شود مانند تضمین کار اتومبیل درمدت ده‌سال.

گفتار دوم: مفاهیم مرتبط
الف- وثیقه:
در لغت به معنی پیمان موکد، حجت، سند، مسند تعهد و به معنی استوار کردن است. همچنین به معنی عهدنامه، گروگان، گرو، نامه خرید و فروخت آمده است^[۸] و در اصطلاح وثیقه عبارت از مالی است که وام گیرنده زیر عنوان رهن و یا معامله با حق استرداد به وام دهنده میسپارد (به اقباض و یا به صرف تنظیم سندر رسمی) تا اگر در موعد مقرر بدهی‌اش را ندهد وام دهنده بتواند از محل فروش آن مال، طلب خود را وصول کند.
و نیز وثیقه عبارت است از مالی است که برای تضمین حسن اجرای تعهدی معین سپرده می‌شود. در این مورد هنگام سپردن وثیقه دین وجود ندارد به عکس مورد مذکور فوق.
وثائق در حقوق مدنی شامل رهن و معاملات با حق استرداد، ضمان عقدی و کفالت است.^[۹]
ب- رهن:
در لغت به معنی گروکردن چیزی را نزد کسی، ثابت وبرقرارماندن چیزی است. ^[۱۰] و هم به معنی ثبات و دوام است با دادن رهن در واقع طلب مرتهن از نظر حقوقی ثبات وقرار پیدا می‌کند. رهن به معنی حبس هم استعمال شده است رهینه مال مورد گرو را گویندکه (عین مرهونه) هم گفته می‌شود وگاهی (مال الرهانه)گویند وگاهی به اختصار (مرهون) گفته می‌شود.گاهی به عین مرهون هم (رهن) گفته می‌شود وجمع آن (رهون) است.^[۱۱]
ماده ۷۷۱ق.م در تعریف رهن می‌گوید: «رهن عقدی است که به موجب آن مدیون مالی را برای وثیقه به دائن می‌دهد» عقد رهن به طور مستقل قابل انعقاد نیست بلکه بایستی یک رابطه دائن ومدیونی وجود داشته باشد تا بتوان عقدرهن را منعقد ساخت لذا اگر عقد تبعی(رهن) باطل یامنتفی الموضوع یا فک رهن شود عقداصلی بحال خودباقی خواهد بودو خللی به عقد اصلی وارد نمی‌آید اما برعکس اگر عقد اصلی باطل شود عقد تبعی هم باطل خواهد شد^[۱۲]

دو نوع غیبت وجود دارد: غیبت غیرارادی که به علت بیماری یا دلایل موجه و حوادث پیش بینی نشده اتفاق
می افتد و غیرقابل اجتناب است و ارتباطی با رضایت شغلی ندارد. دیگری غیبت اختیاری که ناشی از عدم رضایت شغلی فرد است (سپهری، ۱۳۸۳).
بین رضایت شغلی و غیبت رابطه معکوس وجود دارد. کارکنانی که رضایت شغلی آنها پایین باشد، به گونه های مختلفی سعی خواهند کرد در محل کار، غیبت داشته باشند یا حداقل با تاخیرهای مکرر سرکار حاضر شوند. برعکس کارکنانی که رضایت آنها بالا باشد، میزان توجه آنها در مورد وظایف، کار و اهداف سازمانی بیشتر خواهد بود. افزایش غیبت جریان طبیعی عملیات را قطع می کند، همچنین هزینه های استخدام و آموزش نیروی انسانی را افزایش می دهد، به همین دلیل مسئله غیبت توجه مدیران را به خود جلب می کند. عدم رضایت شغلی ممکن است موجب بروز رفتارهای کناره گیری از شغل شود، یعنی کارکنان ناراضی، رغبت بیشتری به دوری از کار و استفاده از خود نشان می دهند. کارکنان ناراضی تمایل زیادی به مرخص یهای استعلاجی و مرخصی برای انجام امور شخصی از خود بروز می دهند. این کارکنان در بسیاری از موارد غیبت های مکرر دارند و شغل خود را به طور موقت و دائمی ترک می کنند (سپهری، ۱۳۸۳).

۲-۴-۷-۵ رضایت شغلی و تاخیر در کار
تاخیر کاری همانند غیبت، این باور را به وجود می آورد که فرد از کارش ناراضی است. این مسئله نشان می دهد که فرد برای شغل خود اهمیتی قائل نیست و بیشتر وقت خود را در خانه استراحت می کند. وقتی هم که سرکار حاضر می شود، بیشتر به کار شخصی می پردازد و به طور کلی در پی اتلاف وقت است (سپهری، ۱۳۸۳).
۲-۴-۷-۶ رضایت شغلی و ترک خدمت
ترک خدمت کارکنان موجب وقفه در عملیات سازمان می شود و جایگزین ساختن افراد برای سازمان پرهزینه و از نظر فنی و اقتصادی نیز نامطلوب است. براساس مطالعات فلدمن در واحدهای سازمانی که رضایت شغلی افراد آن کمتر از حد متوسط است، نرخ ترک خدمت کارکنان آن بیشتر خواهد بود. البته ترک خدمت ممکن است ارادی و مربوط به عدم رضایت شغلی باشد یا دلایل شخصی داشته باشد که خارج از کنترل مدیر است (سپهری، ۱۳۸۳).
۲-۴-۷- ۷ رضایت شغلی و بازنشستگی زودرس
براساس مطالعات اشمیت و مک لن، کارکنانی که تقاضای بازنشستگی پیش از موعد می کنند، نگرش های مثبت خود را کمتر معطوف به کار خود می سازند. از طرف دیگر، کارکنانی که پست های سازمانی عالی تری دارند و دارای فرصت های کاری چالشی هستند، نسبت به مشاغل سطوح پایینتر کمتر به دنبال بازنشستگی زودرس هستند (خدایاری فرد، ۵۴:۱۳۸۸).
۲-۴-۷-۸ رضایت شغلی و تشویش
تشویش، شرایطی که ناخشنودی فرد از شغل را نشان می دهد و ممکن است به انحای مختلف ظاهر شود. فرد ممکن است تمایل زیادی به شغل خود نداشته باشد، در محیط کاری خواب آلود شود، فراموشکار شود، در کار بی دقتی کند و از شرایط کاری شکایت کند، این شرایط بر سلامت ذهنی فرد تأثیر منفی بر جای می گذارد (سپهری، ۱۳۸۳).
۲-۴- ۸ نظریه های رضایت شغلی
۲-۴-۸-۱ نظریه نیازها^[۷۹]
نیاز، نوعی حالت عدم تعادل یا نقصان درونی است که زمینه را برای تقویت یا فشار بر یک واکنش رفتاری هموار می سازد. نقصان یا کمبود ممکن است علل بسیاری داشته باشد، مانند عوامل فیزیولوژیکی، همچون گرسنگی، لباس، مسکن، عوامل روانشناسی، مانند قدرت و سلطه جویی یا عوامل جامعه شناختی، مانند کسب مقام های اجتماعی. به هر حال، نیاز، فرد را به انجام عملی برمی انگیزد که بتواند حالت تعادل را دوباره بازگرداند و احساس رضایت کند (خدایاری فرد، ۱۴:۱۳۸۸).

نمودار ۲-۱: ساز و کار نظریه انگیزشی نیازها. منبع: (خدایاری فرد، ۱۴:۱۳۸۸).
۲-۴-۸- ۲ نظریه سلسله مراتب نیازها
یکی از نظریاتی است که به طور وسیعی مورد توجه قرار گرفته است، توسط آبراهام هارولد مازلو^[۸۰] ارائه شد . در این نظریه تمام نیازهای انسان در پنج طبقه بیان می شود که دامنه آن از ضروری ترین آنها که در همگان مشترک است تا بالاترین آنها که فقط چند نفر ممکن است برای ارضاء آنها برانگیخته شوند متغیر است . نیازها از پائین ترین سطح تا بالاترین سطح به صورت سلسله مراتب ذیل تنظیم شده اند .
الف) نیازهای زیستی که پایه ای ترین نیازها هستند مانندغذا، آب، هوا و نیازهای جنسی.
ب) نیازهای ایمنی یا تضمینی شامل آرامش جسمی و روحی و فشار و محافظت از تهدیدات محیطی حال و آینده .
ج) نیازهای اجتماعی که معمولانیاز تعلق خاطر و عشق گفته می شود شامل مواردی مثل: نیاز برای ایجاد روابط دوستانه ، عشق ، مورد قبول همردیفان قرار گرفتن و نیاز احساس تعلق به جمع و مورد قبول واقع شدن در محیطی اجتماعی .
ح) نیازهای حرمتی ، این نیازها نه تنها در مورد اقدام به خود بلکه احساس تمایل فرد به کسب احترام، شخصیت وتوجه ازجانب دیگران بر اساس موفقیت های شخصی اوست .
د) نیاز خودیابی : این مجموعه شامل نیازهایی است که افراد را قادر به دستیابی به تمام توانایی بالقوه تکاملی خود می کند . اساسا اًین نیازها را می توان به عنوان انگیزش فرد برای به کمال رسیدن مورد بررسی و توجه قرار دارد (رابینز، ترجمه فارسی، ۱۳۷۴).

شکل ۲-۱: سلسله مراتب نیازهای مازلو. منبع (سیدجوادین، ۷۷۱:۱۳۸۸).
۲-۴-۸-۳ تئوری بهداشت - انگیزش^[۸۱]
یکی از تئوری های قابل بحث طبیعت انسان توسط “فردریک هرزبرگ “پیشنهاد شد که بعنوان نظریه دو عاملی هرزبرگ نامیده می شود. هرزبرگ مطالعه ای را در مورد حدود ۲۰۰ نفر حسابدار و مهندس شاغل در مؤسسات واقع در محدوده پترزبورگ پنسیلوانیا انجام داد.او برای ارائه یک تئوری محتوائی از روش “بیان وقایع بحرانی” استفاده نمود سپس پاسخهایی داده شده را مورد تجزیه و تحلیل قرار داد و دلایل رضایت و عدم رضایت کارکنان را استخراج نمود و به این نتیجه رسید که احساسهای بد غالباً مربوط به محیط شغل هستند و یا رضایت شغلی به محتوای شغل و نارضایتی را به محیط شغل مربوط می دانند.عوامل خوشنود کننده را محرکها و عوامل ناخشنود کننده را محرک ها و عوامل ناخشنود کننده را “عوامل بهداشتی” نامید.
عوامل بهداشتی یا حافظان وضع موجود که فقدان آنها موجب عدم رضایت می شود ولی وجود و تأمین آنها باعث ایجاد انگیزه شدید و قوی نیست.تأمین این عوامل تنها از عدم رضایت جلوگیری می کند ولی وجود آنها موجب انگیزش نیست.وجود این عوامل کارکنان را در سازمان نگه می دارد در غیر این صورت آنها دچار عدم رضایت شدید می شوند و سازمان را ترک می کنند.
عوامل دیگری وجود دارند که در ایجاد انگیزه مؤثرند و وجود آنها موجب رضایت و انگیزش افراد می شوند در حالیکه غیبت آنها تنها عدم رضایت ضعیفی را موجب می شود، بنابراین فقدان آنها موجب عدم انگیزش می گردد (اسدی شیرین، ۶۹، ۱۳۸۷). هرزبرگ عوامل مؤثردر ایجاد انگیزه را موفقیت کاری ،شناخت و قدردانی از افراد و کار آنها ، پیشرفت و توسعه شغلی می داند وی این عوامل را “عوامل انگیزشی ” نامید (بیشویک^[۸۲]، ۲۰۰۱).
۲-۴-۸-۴ تئوری آلدرفر^[۸۳] (ERG) ^[۸۴]
در حقیقت این تئوری بازسازی شده تئوری مازلو می باشد. تئوری آلدرفر دارای سه سطح نیاز زیستی، وابستگی، و رشدی است.هر نیاز شامل دو بخش است:
الف) هدفی که نیازها را جهت می دهد.
ب) فرایندهایی که نیازها را ارضاء می کنند.
ج) نیازهای رشد که به بیان میل به رشد و توسعه مستمر فردی می‌پردازد.
آلدرفر نیازهای پنجگانه مازلو را به سه دسته تقسیم کرد و نشان داد که :
اولاً، در هر زمان ، امکان دارد بیش از یک نیاز فعال باشد؛ ثانیاً، اگر یکی از نیازهای سطح بالا نتواند ارضاء شود، میل به ارضای نیاز سطح پائین تر تشدید می گردد اگر نیاز سطح بالایی در فرد سرکوب شود، نیاز سطح پایین‌تر در وی فعال می‌شود. مازلو عقیده دارد هر رفتار در هر لحظه مشخص، تحت تاثیر نیازی است که شدیدتر است، در حالی که آلدلرفر می‌گوید در هر لحظه بیش از یک نوع نیاز می‌تواند در شکل دهی رفتار نقش داشته باشد. (رابینز، ۱۳۷۴).
۲-۴-۸-۵ تئوری کامروایی نیاز^[۸۵]
طبق این نظریه اگر فرد آنچه را که می خواهد بتواند بدست آورد خشنود می شود. هرچه شخص چیزی را بیشتر بخواهد وقتی آنرا بدست می آورد خشنودتر خواهد شد و هنگامی که آنرا بدست نیاورد ناخشنود می شود. در این نظریه دو الگو مورد استفاده قرار گرفته است :

1. 1. الگوی کاهشی

1. 1. الگوی ضربه ای

هر دو الگو فرض می کنند که رضایت شغلی تابعی است مستقیم ، از درجه ای که محیط با ساختار نیازهای فرد همخوانی دارد . بر اساس الگوی کاهشی ، رضایت شغلی تابعی است مستقیم و منفی ، از تفاوت میان نیازهای یک شخص و درجه ای که محیط کار آن نیازها را فراهم می کند. هرچه مجموع تفاوت با در نظر گرفتن همه نیازها بیشتر باشد ، خشنودی کمتر است و هرچه تفاوت کمتر باشد ، خشنودی بیشتر است.
در الگوی ضربه ای، نیازهای شخصی را در درجه ای که شغل از عهده ارضای آن برمی آید ضرب می کنند و سپس حاصل ضربها را برای همه نیازها جمع می کنند . مجموع این حاصل ضربها نشان دهنده میزان رضایت شغلی فرد است (اسدی شیرین، ۷۱:۱۳۸۷).
۲-۴-۸-۶ نظریه انتظار وورم
وورم معتقد است افراد قبل از اینکه تصمیم بگیرند چگونه رفتار کنند ، معمولاً ارزش احتمالی پی آمدهای اعمالشان را ارزیابی می کنند. جامع ترین توضیح انگیزش، در نظریه انتظار است و چنین استدلال می کند که قدرت گرایش ها برای عمل، به نحو خاص متکی به این است که قدرت انتظار ما از بازده عمل معینی تا چه حد است و درجه جذابیت آن بازده به چه میزانی است.
سه متغیر را در این نظریه می توان مشخص نمود:

1. 1. جذابیت: درجه اهمیتی که فرد برای بازده بالقوه یا پاداشی قابل حصول،قائل است.این عامل به نیازهای ارضاء نشده شخص توجه دارد.

1. 1. پیوستگی عملکرد – پاداش: عمل کردن به میزانی که به اعتقاد خود شخص، در سطح معینی است که به حصول بازدهی مطلوب خواهد انجامید.

1. پیوستگی کوشش – پاداش:بوسیله فرد، درک این احتمال است که با به کارگیری میزان معینی از تلاش، نقش شایسته ای خواهد داشت.