۱۱۷,۰۳۱

۴۰۰۸

n(1)^/ ∑

n(1)^/ ∑

جمع کل تجمعی

کل شعب

۱۲۱,۰۳۹

۳۸۳

∑n(i) =383

۳-۲-۲-۱- ابزار گردآوری داده ها
روش های گردآوری اطلاعات را به طور کلی به دو طبقه می توان تقسیم کرد. روش های کتابخانه ای و روش های میدانی. هر کدام از این روش ها دارای ابزار خاص خود هستند که محقق با به کار گیری آنها می تواند نسبت به جمع آوری و طبقه بندی اطلاعات اقدام کند. روش های کتابخانه ای در تمامی تحقیقات علمی مورد استفاده قرار می گیرد. در تحقیقاتی که ماهیت کتابخانه ای ندارند نیز محققان ناگزیر از کاربرد روش های کتابخانه ای در تحقیق خود هستند. در این گروه تحقیقات محقق باید ادبیات و سوابق مسأله و موضوع تحقیق را مطالعه کند(حافظ نیا ،۱۳۸۴،۱۶۴).
روش های میدانی به روش هایی اطلاق می شود که محقق برای گردآوری اطلاعات ناگزیر است به محیط بیرون برود و با مراجعه به افراد یا محیط و نیز برقراری ارتباط مستقیم با واحد تحلیل، اعم از انسان و سازمان، اطلاعات مورد نظر خود را گردآوری کند(حافظ نیا ، ۱۳۸۴ ،۱۷۲).

روش های متداول و معروف گردآوری اطلاعات میدانی عبارتند از : پرسشنامه، مصاحبه، مشاهده، آزمون، تصویر برداری و ترکیبی در این تحقیق از هر دوروش گردآوری اطلاعات یعنی روش های کتابخانه ای و روش های میدانی استفاده شده است. مطالعات و بررسی های لازم درباره مبانی نظری تحقیق، ادبیات موضوع تحقیق، سوابق مسأله و موضوع تحقیق با بهره گرفتن از روش های کتابخانه ای و مطالعه منابع، پایان نامه ها و تحقیقات مرتبط با موضوع و استفاده از پایگاه های اینترنتی انجام شده است. در ضمن به منظور اجرای مراحل اصلی تحقیق و گردآوری اطلاعات از روش های کتابخانه ای و میدانی استفاده شده است.
محاسبه ریسک اعتباری:
از آنجا که مهم ترین عامل برای بانک در برابر مشتری متقاضی وام، دریافت اصل و سود وامی است که به مشتری می دهد، مهم ترین عامل در ریسک اعتباری مشتری میزان عدم بازپرداخت بدهی می باشد. مبلغ جریمه برای هر مشتری با توجه به مبلغ و نوع وام دریافتی از طریق فرمول زیر محاسبه می شود.
(قدسی پوروهمکاران، ۵۴-۴۴):

در فرمول بالا داریم:
X_i = مبلغی از وام که Ti روز دیرتر از تاریخ مقرر باز پرداخت شده است.
T_i = تعداد روزهایی که ازتاریخ پرداخت مبلغ X_i گذشته است و باز پرداخت صورت نگرفته است.
R₁= نرخ سود بانکی مربوط به وام دریافت شده.
R₂ = نرخ جریمه بانکی که برابر ۶ درصد در نظر گرفته می شود.
اعتبار شرکت i ام در زمینه عدم بازپرداخت یا پرداخت بدهی که نشان دهنده ریسک اعتباری شرکت
می باشد از طریق فرمول زیر محاسبه می شود.(قدسی پوروهمکاران،صص: ۵۴-۴۴):

= ریسک اعتباری شرکت i ام.
= میزان جریمه شرکت i ام در وام به مبلغ
= میزان وام دریافت شده توسط شرکت i ام .
لازم به ذکر است که اگر مبلغ جریمه وام بیشتر از اصل وام دریافتی شود، اعتبار شرکت برابر صفر در نظر گرفته میشود. این میزان اعتبار (  ) برای بانک ملت جمهوری اسلامی ایران، که مشتریانش از بانک وام دریافت نموده اند محاسبه شده و برای تولید تابع تخمین میزان اعتبار شرکت های متقاضی وام از بانک با بهره گرفتن از مدل HHONN مورد استفاده قرار گرفته است.(قدسی پوروهمکاران،۵۴-۴۴).
جدول ۳-۱: شناسایی ماهیت مطالبات معوق

ردیف

طبقه مطالباتی

تعداد روزها

نرخ جریمه

۱

سررسید گذشته

Document past due receivables(DPDR).

از ۶۰ الی ۱۸۰ روز

۶%